2015-10-15 10:51
“天津爆炸事故周边的住宅不少门窗全毁、财物受损，必须要花大力气重新装修后才能入住，家庭财产损失相当严重。”平安财险一位业内人士表示，相对于车险、企业险等险种，家庭财产险一直不被市民重视。
业内人士认为，家财险之所以一直不被重视，有几个主要原因：一是这个险种一旦出险，投保人举证索赔也相对比较困难；二是多数家财险产品本身也存在着一定的局限，一些贵重物品如珠宝、字画等财物需要更高级别的审查和鉴定，通常不少产品不能对这些贵重物品进行投保，这也给该险种的发展带来阻碍。
家财险一般是综合险，主要涵盖了火灾、爆炸、常见自然灾害、高空坠物所造成承保标的的损失。而承保标的指投保财产对象，一般包括房屋及附属设备、室内财产等。
采访了解到，险企推出的“家财险”产品中，基本都包括主险和附件险，主险中包括房屋及附属设施、房屋装潢和室内财产，而附加险则包括室内财产盗抢险、用电安全险、水管破裂险、居家责任险、雇佣责任险、家政三者险等。
个性化需求促进保障范围发生变化
平安产险业内人士告诉记者，随着家庭财富的积累，上述这样的保险产品已难以满足中高端家庭的需要。为了满足市民各种个性化的需求，一些险企的保障范围开始发生变化。
例如，随着电子产品的普及，家财险也将数码相机、智能手机、笔记本电脑等电子产品纳入到保险范围中。过去，市民家中的金银珠宝、古玩字画、有价证券等因实际价值难以确定，不被纳入保险范围。近两年来也有少数走高端路线的保险企业，通过专业鉴定人员和特别约定条款对这块业务进行拓展。此外，连家养宠物责任险也以附加险的形式进入家财险，投保人可以根据实际情况来选择相应的附加险进行投保。
还有险企针对中高端用户，推出了家财综合险定额产品。从其条款来看，对房屋及其室内附属设备的保额最高可达到500万元，如果算上其他各种附加险条款，一年的保费总计约为2000元。
小贴士>>>
家财险知多少
“家财险”是家庭财产保险的简称，主要涵盖了火灾、爆炸、常见自然灾害、高空坠物所造成承保标的的损失。而承保标的指投保财产对象，一般包括房屋及附属设备、室内财产等。根据被保险人的不同需要，家庭财产保险可以分为普通家庭财产保险(保险期限为1年期)、定期还本家庭财产保险(保险期限分为1年期、3年期和5年期)。保险金额由被保险人根据保险财产的实际价值确定。
一般来说，消费者购买不同的家财险组合，涉及到的具体险种不同，其保费和保额也就不同。
保险专家建议，市民应根据每个家庭的购买力、装修水平等具体情况来适当支出，“首先不要盲目专注保额、保费，不见得高保额高保费就好，要根据自身家庭实际情况进行购买，年保费在1000元以内较为合理，高端人群可以考虑在2000元左右。”
此外，家庭财产险和其他险种一样，有一些免除责任，常见的免除责任有战争、核辐射、违法行为、地震等，另因标的自身质量问题发生事故的也不属于保险责任，这些具体的条款以保单约定为准。
“购买时一定要注意保障范围以及免除责任，因为家财险均为非格式合同，其责任为列明责任，未列明和约定的一般不属于保障范围。”上述业内人士提醒。
照保险公司所实施的赔付原则，如果财产的实际损失超过了保险金额，那么最多只能按保险金额赔偿;但如果实际损失少于保险金额，则按照实际的损失进行赔偿，市民在投保前应该要理清相应的合同条款。